La roadmap est à la fois l'outil de pilotage et l'outil de communication de l'équipe produit. Sans structure temporelle claire, le CPO, le Risk Officer, l'Engineering Lead et l'équipe Qonto prennent des décisions divergentes sur ce qui est prioritaire cette semaine. Le format Now/Next/Later calé sur les trimestres réels — pas un format backlog — force à distinguer ce qu'on construit maintenant de ce qu'on prépare, et de ce qu'on envisage. Il est aussi lisible par des non-techniciens, ce qui est essentiel pour les revues stratégiques avec le CPO ou les partenaires Qonto.
Cette roadmap est le contrat de livraison de l'équipe produit. Chaque phase a une métrique go/no-go qui permet de piloter les décisions d'expansion sans attendre la fin de l'année pour savoir si ça marche.
Q2 2026 Q3 2026 Q4 2026 Q1 2027
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NOW NOW NEXT LATER
Discovery & MVP France Pilote France Expansion
Validation (Qonto) + Prep ES/NL ES + NL
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Objectif de phase : Valider le problem statement et les hypothèses core avant d'écrire une ligne de code.
| Activité | Description | Responsable |
|---|---|---|
| 5 entretiens discovery clients | DAFs de PME, 10–50 salariés, secteurs à fort BFR (industrie, services, BTP). Questions ouvertes sur les délais de paiement, les tentatives de financement passées, la disposition à partager des données bancaires | PM + équipe commerciale |
| Audit API Powens | Vérifier si l'API Powens expose nativement les signaux factures (pas seulement les flux de trésorerie) — bloquant pour la Feature 2 ML | Engineering Lead |
| Proof-of-Life probe Qonto | Tester l'hypothèse d'adoption : envoyer une communication à un panel de 500 PME Qonto avec une landing page COURANT (sans produit). Mesurer le taux d'intérêt déclaré et les données renseignées spontanément | PM + Marketing + Qonto |
| Cadrage PSD3 / DORA | Identifier les obligations spécifiques à COURANT dans le contexte PSD3 Q1–Q2 2026. Documenter les exigences DORA applicables au nouveau produit | Compliance + Legal |
| Validation Risk Officer | Présenter le problem statement, les plafonds de concentration proposés (NAF, maturités) et le modèle ML au Risk Officer. Obtenir l'accord de principe sur les paramètres de risque | PM + Risk Officer |
- Powens : API disponible pour tests — bloquant pour Q3
- Qonto : accord pour la probe — bloquant pour go/no-go Q2
- Risk Officer : validation des paramètres de risque — bloquant pour Q3
| Partie prenante | Rôle dans cette phase |
|---|---|
| CPO | Validation du problem statement et des hypothèses stratégiques |
| Risk Officer | Validation des paramètres de risque (concentration, ML, plafonds) |
| Engineering Lead | Audit Powens, estimation de l'effort Feature 1 + 2 |
| Équipe Partenariats | Négociation des termes de distribution Qonto |
| Compliance / Legal | Cadrage PSD3, DORA, ACPR |
| Risque | Probabilité | Impact | Mitigation |
|---|---|---|---|
| API Powens ne couvre pas les factures nativement | Élevée | Bloquant Feature 2 | Prévoir un parser PDF de factures en fallback — estimation effort : +4 semaines |
| Qonto refuse ou limite la probe | Moyenne | Bloquant go/no-go canal | Préparer un canal alternatif minimal (landing page organique) pour ne pas bloquer la discovery |
| Risk Officer demande des ajustements majeurs au modèle ML | Faible | Délai Q3 +6 semaines | Impliquer le Risk Officer dès J+15, pas en fin de phase |
✅ GO si : ≥4/5 DAFs valident le problem statement (voir Problem Statement) + Powens confirme les données factures + Risk Officer donne l'accord de principe + probe Qonto atteint ≥5% de taux d'intérêt déclaré
❌ NO-GO si : Problem statement non validé → retravailler le persona cible avant de lancer le développement
Objectif de phase : Mettre en production les deux features MVP et acquérir les 200 premières PME financées.
Feature 1 — Pipeline Qonto
- Intégration COURANT dans l'interface Qonto (widget financement de factures)
- Fast-track onboarding pour PME pré-KYCées Qonto (3–4 minutes, zéro document papier)
- Soumission de facture en 3 clics (photo/scan ou connexion comptable)
- Décision affichée dans l'interface Qonto en <10 minutes
- Virement sur le compte Qonto de la PME sous 24h après acceptation
Feature 2 — Extension ML scoring factures
- Extension du modèle ML existant avec les signaux factures Powens
- Scoring automatique pour les dossiers jusqu'à €150K (plafond MVP)
- Dashboard Risk Officer : taux de couverture automatique, distribution des scores, alertes de concentration
| Activité | Description |
|---|---|
| Lancement progressif (rollout 5% → 20% → 100%) | Démarrer avec 5% des PME Qonto pour détecter les bugs d'onboarding avant le lancement complet |
| Monitoring hebdomadaire des KPIs | Taux d'onboarding complété, délai moyen de décision, taux de re-soumission (voir Modèle économique) |
| Documentation DORA | Livrer le cadre de gestion du risque ICT et le plan de tests de résilience pour COURANT |
- Contract Qonto signé — bloquant
- Validation Risk Officer du modèle ML v2 (extension factures) — bloquant
- Infrastructure DORA-compliant en production — bloquant
- ACPR notification si requis pour nouveau produit — [COMPLIANCE CHECK]
| Partie prenante | Rôle dans cette phase |
|---|---|
| Engineering Lead | Delivery Feature 1 + 2, rollout progressif |
| Risk Officer | Validation modèle ML v2, monitoring du portefeuille |
| Qonto (partenaire) | Co-lancement, activation de la base PME |
| Compliance | Notification réglementaire, documentation DORA |
| PM | Pilotage hebdomadaire des KPIs, décisions go/no-go du rollout |
| Risque | Probabilité | Impact | Mitigation |
|---|---|---|---|
| Taux de défaut sur les premiers dossiers supérieur aux hypothèses | Moyenne | Élevé | Plafond MVP à €150K, revue manuelle au-dessus de €80K les 6 premières semaines |
| Friction onboarding sous-estimée (taux de complétion <40%) | Moyenne | Moyen | Tests utilisateurs sur un panel de 20 PME avant le rollout complet |
| Délai de signature du contrat Qonto | Élevée | Bloquant | Initier la négociation en Q2, pas en début Q3 |
✅ GO si : ≥200 PME financées · taux de défaut <3% · délai moyen de décision <12 minutes · taux d'onboarding complété >55%
❌ NO-GO si : Taux de défaut >5% → pause commerciale + analyse du portefeuille avant expansion
Objectif de phase : Optimiser le produit sur les données réelles, atteindre la rentabilité unitaire sur le portefeuille France, et préparer les adaptations nécessaires à l'expansion ES/NL.
| Activité | Description |
|---|---|
| Optimisation du scoring ML (v3) | Réentraîner le modèle sur les données réelles de défaut et de remboursement des premiers 200+ dossiers |
| Montée en charge des plafonds | Passer le plafond automatique de €150K à €300K si le taux de défaut reste <3% |
| Audit DORA interne | Premier audit formel de conformité DORA sur COURANT — tests de résilience, revue des contrats tiers (Powens, Qonto) |
| Localisation ES/NL | Traduction et adaptation réglementaire des flows pour le marché espagnol (CNMV, Banco de España) et néerlandais (DNB, AFM) |
| Analyse concurrentielle actualisée | Cartographier l'évolution de Defacto, Factris, Aria, Memo Bank et October depuis le lancement COURANT. October est prioritaire pour l'expansion ES/NL — il est présent sur les 3 marchés et pourrait étendre son offre vers le court terme. Ajuster le positionnement si nécessaire. |
| Lancement PrestaShop Capital (optionnel) | Si le modèle ML v3 couvre correctement le profil e-commerce, lancer le canal PrestaShop en fin de Q4 |
Voir Modèle économique pour le détail — les trois KPIs leading :
- Taux d'onboarding complété (semaine N)
- Délai moyen de décision crédit (en minutes)
- Taux de re-soumission après refus (signal d'ajustement du scoring)
| Partie prenante | Rôle dans cette phase |
|---|---|
| Risk Officer | Validation de la montée en charge des plafonds |
| Engineering Lead | Réentraînement ML v3, localisation ES/NL |
| Legal | Analyse réglementaire CNMV / DNB / AFM |
| CPO | Revue stratégique Q4 — go/no-go expansion ES/NL |
✅ GO Espagne si : Validation juridique CNMV/Banco de España · modèle ML adapté au profil espagnol · partenaire de distribution local identifié (équivalent Qonto ES)
✅ GO Pays-Bas si : E-invoicing infrastructure NL compatible avec le scoring ML · partenaire distribution identifié · analyse de la régulation DNB/AFM complète
❌ NO-GO expansion si : Taux de défaut France >3% à fin Q4 → consolider le marché France avant d'exporter le modèle
Objectif de phase : Répliquer le modèle France sur les deux marchés suivants, en exploitant les spécificités locales comme accélérateurs.
L'Espagne dispose d'une infrastructure de reverse factoring public-privé forte (programmes ICO). COURANT peut se positionner en complément du reverse factoring pour les PME qui n'ont pas accès aux programmes ICO — un segment sous-servi structurellement similaire au gap France.
Adapter le scoring ML pour les profils espagnols (délai moyen ~45 jours, sensibilité au risque de défaut PME plus élevée qu'en France). Prévoir un partenaire de distribution local — idéalement une néobanque B2B équivalente à Qonto sur le marché espagnol.
Les Pays-Bas ont le délai de paiement moyen le plus court d'Europe (25–30 jours) et le taux d'adoption du financement digital PME le plus élevé. La clientèle est éduquée — le produit doit être encore plus fluide qu'en France (cible : décision en <5 minutes, virement en 4h).
L'e-invoicing est déjà très avancé aux Pays-Bas. COURANT peut s'intégrer nativement aux flux e-invoicing pour proposer une décision de financement automatique au moment de l'émission de la facture — sans action de l'utilisateur.
À partir de Q1 2027, la cadence de livraison passe en mode amélioration continue :
- Réentraînement mensuel du modèle ML sur les nouvelles données de défaut
- Tests A/B sur les flows d'onboarding (conversion, taux de complétion)
- Extension progressive des plafonds par marché (€150K → €300K → €500K)
- Analyse trimestrielle du portefeuille par Risk Officer
Q2 — Audit Powens ────────────────────────────────► Feature 2 ML (Q3)
Q2 — Négociation Qonto ──────────────────────────► Feature 1 Pipeline (Q3)
Q2 — Validation Risk Officer ────────────────────► Lancement commercial (Q3)
Q3 — 200 PME financées + défaut <3% ─────────────► Montée en charge plafonds (Q4)
Q4 — Validation juridique ES/NL ─────────────────► Expansion (Q1 2027)
Q4 — ML v3 calibré profil ES ────────────────────► Lancement Espagne (Q1 2027)
| Question | Responsable | Délai |
|---|---|---|
| Le contrat Qonto actuel couvre-t-il COURANT ou nécessite une renégociation ? | Partenariats | Q2 sem. 1 |
| ACPR requiert-elle une notification formelle pour ce nouveau produit ? | Legal / Compliance | Q2 sem. 2 |
| Quel est le calendrier réaliste pour la validation du ML v2 par le Risk Officer ? | Risk Officer | Q2 sem. 3 |
| Quelle néobanque B2B est le meilleur équivalent Qonto en Espagne ? | BD / Partenariats | Q4 |